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商业银行复习资料


商业银行复习提纲
一、 什么是商业银行,经营原则是什么?商业银行的哪些职能使其成为社会经济 活动的中心? 含义:商业银行法所称的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》 和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等 业务的企业法人。 原则:①安全性原则:安全性原则是指商业银行应努力避免各种不确定因素 对它的影响,保证商业银行的稳健经营和发展。 ②流动性原则:所谓流动性,是指商业银行能够随时满足客户体现和 必要的贷款需求的支付能力,包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。 ③盈利性原则:盈利性又称效益性,是商业银行经营管理活动的最主 要动力。 职能:①信用中介职能:信用中介职能是商业银行最基本、最能反映其经营 活动特征的职能。 ②支付中介职能:商业银行除了作为信用中介融通货币资本以外,还 执行着货币经营业的职能。 ③货币创造职能:货币创造是商业银行的主要职能之一,也是区别于 其他金融机构的一个特点。 二、商业银行的资本是何含义,如何构成,有何特点?银行资本有哪些功能,各 是何含义?什么是资本充足率,巴塞尔协议有哪些相应规定? 含义:商业银行资本是指商业银行自身拥有的或者能永久支配使用的资金来源。 构成:①普通资本:普通资本是商业银行资本的基本形式,主要包括普通股、资 本盈余和留存盈余等。 ②优先资本: 优先资本是指商业银行资本中股息分配和资产清偿权优先于 普通资本的那部分资本。 ③其他资本: 其他资本主要包括资本准备金、贷款损失准备金和证券损失 准备金等。 功能:①营业功能:资本是商业银行成立、正常运转和发展的必要前提与保证。 ②保护功能:资本是客户存款免受偶然损失的保障。 ③管理功能: 管理功能是从银行资本是金融监管当局进行金融监管的重要 参数, 并进一步成为金融监管当局不可缺少的调控手段和调控风险业务的基础这 一角度而言的。 资本充足率: 所谓资本充足性, 是指银行资本数量必须超过金融监管当局所规定 的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度。 巴塞尔协议规定核心资本不得低于 4%,核心附属资本不得低于 8%。 三、 商业银行的负债业务是何含义,如何构成?相关业务各有何特点? 含义:商业银行的负债业务是商业银行以债权人的身份筹措资金,借以形成资 金来源的业务,是支撑商业银行资产业务的重要资金来源。 构成:商业银行负债业务是由存款债务,非存款性负债组成 种类和特点:存款性负债:包括原始存款,派生存款 ①原始存款:是客户以现金形式存入银行的存款 ②派生存款:是银行用转账方式发放贷款是创造的存款 种类和特点:非存款性负债:同业借款,中央银行借款,金融市场融资,国际

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货币市场借款,回购协议,金融债券 ①负债结构日趋多样化 ②负债结构上来看,银行存款增长最为迅速 ③银行存款中储蓄存款增幅较大 四、商业银行现金资产是何含义,如何构成? 含义:是银行持有的库存现金以及现金等同的可随时用于支付的银行资产。 现金资产作用:为了满足银行的流动性需要而安排的准备资产。 现金资产管理原则:总量适度原则,适时调节原则,安全保障原则 库存现金。 构成:库存现金,在中央银行的存款,存放同业存款,托收中的现金。 库存现金构成:保存在金库中的现钞和硬币 特点:作为一种非盈利性资产,且需要大量保卫费用,所以不适宜保 存太多 在中央银行的存款构成:法定存款准备金,超额存款准备金 特点: 法定存款准备金是按照法定比率向中央银行缴存的存 款准备金 超额存款准备金是指在中央银行存款准备金账户中,超过了 法定存款准备金的那部分存款。 存放同业存款构成:其他银行的存款 特点:活期存款的性质,可随时支用,作为营运资金的一部分 托收中的现金构成:银行间确认与转账过程中的支票金额 特点:个人,企业或政府部门将其收到的支票存入银行时,他们 不能立即调动该款项,必须在银行经过一定时间确认之后方可提现使用 五、 商业银行贷款管理有哪些重要制度,各是何含义?贷款五级分类及 5 个等级 各是何含义? 制度及含义: 贷款管理行长负责制:指各级行长应当在授权范围内对贷款的发放 和收回负全部责任。 审贷分离、分级审批制度:所谓审贷分离,是商业银行在发放贷款 时,要将贷款的审查、具体发放和管理分开的一种管理方式。 分级审批实际 上是一个分级授权的问题, 即哪一级银行什么职务的人具有多大的批准贷款的权 利。 贷款“三查”制度:贷款前调查是指银行在接到贷款申请后,对申 请贷款企业的基本情况进行收集、整理和分析的过程。 离任审计制度: 离任审计是指上述负有经济及项目、管理责任的人 员不再担任原职务时,对其任职期间所负经济及项目、管理责任的履行情况,涉 及到技术及商业秘密离任人员的保密承诺情况以及离职时个人与公司之间债权 债务的结算情况进行内部审计的评价活动。 贷款五级分类:也叫贷款风险分类,是指银行的信贷分析和管理人员,综 合能获得的全部信息并应用最佳判断, 根据贷款的风险程度对贷款质量作出评价 和判断。 作用:①揭示贷款的实际价值和风险程度,真实、全面、动态地反映贷 款的质量;②发现贷款发放、 管理、 监控、 催收以及不良贷款管理中存在的问题, 加强信贷管理:③为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。 5 个等级:

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正常贷款:指借款人能够履行合同,有充分把握能按时足额偿还贷款本息 的贷款。 关注贷款:指尽管借款目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对贷款 偿还产生不利的影响的因素的贷款。 次级贷款:指借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入 无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失的贷款。 可疑贷款:指借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造 成较大损失的贷款。 损失贷款:指在采取了所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息 仍然无法收回,或只能收回极少部分的贷款。 六、行信贷是何含义?有哪些主要种类?银行如何控制风险? 含义:银行筹集债务资金、借出资金或者提供信用支持的经济活动 种类:贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺 种类 按货币种类划分:人民币贷款,外汇贷款 按贷款期限划分:透支,短期贷款,中期贷款,长期贷款 按贷款用途划分:固定资产贷款,流动资金贷款 按贷款保障方式划分:信用贷款,担保贷款,票据贴现 控制风险手段:评级与限额 评级:偿债能力和偿债意愿的计量和评价,反映客户违约风险的大小 限额:银行批准并且可以借贷或者已经贷出的最高贷款本金限额 七、什么叫个人贷款?有哪些主要分类?我国个人住房贷款有哪些特点? 个人贷款含义:指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。 个人贷款分类:按产品用途分类可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人 经营类贷款;按担保方式不同可分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保 证贷款和个人信用贷款。 个人住房贷款特点:1.长期性。个人住房贷款期限多为十几年,二十几年, 最长期限可达 30 年。2.零售性。3.分期偿还。 个人住房贷款种类:自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房 组合贷款。 个人住房贷款还款方式:到期一次性还本付息法、 等额本息还款法和等额 本金还款法。 八、银行证券投资含义,有何特点?证券投资有何风险? 银行证券投资含义:指商业银行为了获取一定利益而承担一定风险,对有一定期 限的资本证券的购买行为。 特点:获取收益、分散风险、保持流动性和合理避税。

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风险:信用风险、利率风险、通货膨胀风险、流动性风险和提前赎回风险。 对象:政府债券、公司债券、股票、商业票据、大额可转让定期存单、银行 承兑汇票和证券投资基金。 策略:分散投资法、期限分离法、灵活调整法和证券互换法。 九、中间业务是何含义,有何特点?中间业务有哪两大类,各有何特点,包括哪 些业务? 1. 含义:是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上,利用技术、信息、机 构网络、 资金和信誉等方面的优势,提供各类金融服务并收取一定费用的经 营活动。 特点: (1)少资产性:不运用或不直接运用银行的自有资金。 (2)强代理性:以接受客户委托为前提,为客户办理业务。 (3)低风险性:不承担或不直接承担市场风险。 (4)收益稳定性:以收取服务费、赚取价差的方式获得收益。 (5)种类多、范围广:种类多、范围广,所占的比重日益上升。 2. 或有债权/债务类中间业务:在一定条件下转化为现实资产和负债。 金融服务类中间业务:只能为银行带来各种服务性收人,不影响银行表内 业务的质量。 3. 包括结算业务、银行卡业务和担保业务: 结算业务:为客户办理的,债权债务引起的与货币支付等有关的业务。 银行卡业务:企业向社会发行的,证明持有人资信,供其在指定场所进行 记账消费的信用凭证 担保业务: 商业银行为客户债务能力提供担保, 承担客户违约风险的业务。 十、 银行风险是何含义?银行经营中的主要风险是哪些,各是何含义?银行风险 管理的流程是怎样的? 1.行风险是指在商业银行经营过程中,由于不确定性因素的影响,使得银行 实际收益偏离预期收益,从而导致遭受损失或获取额外收益的可能。 2.主要风险: 信用风险: 指因债务人或交易对手的直接违约或履约能力的下降而造成损失的风 险。 市场风险:指市场价格波动引起的资产负债表内和表外头寸出现的亏损风险。 操作风险:由内部流程、人员行为和系统失当或失败,以及由于外部事件而导致 损失的风险。 流动性风险:由于流动性不足给紧急主体造成损失的可能性。 3.商业银行风险管理包括:风险识别、计量、监控和控制四个主要步骤。 风险识别是第一步: 在内外部经营环境中发现可能给银行经营带来意外损 失的因素。 风险计量:在风险识别基础上,对风险因素进行定量分析,计算损失发生 概率和大小。 风险监控:对风险因素进行实时监控,掌握其发展变化。 风险控制: 对经过识别和计量的风险采取各种措施,进行有效管理和控制 的过程。

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