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互联网金融及金融平台建设简介


互联网金融及其数据中心浅析
一、互联网金融 1.1 互联金融背景 2013 年被称为互联网金融元年。云计算、大数据、移动支付、网络社交等新 一代信息通讯技术风起云涌,余额宝、P2P、网络金融社区等基于互联网平台的新 型机构正在迅速崛起, 互联网和金融业强强联合对传统运营模式产生了颠覆性的影 响。 在业内人士看来,互联网金融在普及方面它将成为普惠金融,向上发展将成为 智慧金融,从效率来说将成为绿色金融。互联网金融不仅对传统金融运营模式产生 颠覆性影响, 更将影响整个经济和社会发展水平, 它甚至认为这可能让中国实现 “弯 道超车” 、利用自己庞大的数据资源去定价全球。 1.2 什么是互联网金融 通常来讲,无论资金融通的方式是直接还是间接,只要资金的流通行为是依托 互联网技术来实现,包括传统金融机构利用互联网提高自身效率的行为,都可以定 义为互联网金融,而不应该仅仅局限于第三方支付、在线理财产品的销售、信用评 价审核、金融中介等模式。 互联网将对传统金融业态产生颠覆式影响。 以互联网为核心的现代 IT 技术日新 月异,特别是移动互联网、社交网络、搜索引擎、大数据及云计算等,其革命性影 响主要体现在: (1)客户服务由物理网点转向虚拟网络; (2)大数据时代到来,个 性定制化流行; (3)构建虚拟信用平台,加速金融中介消亡。 1.3 互联网金融的三重境界 境界一:网络渠道拓展。传统金融渠道虚拟化,有效整合交易、支付和理财等 业务,利用互联网为客户提供一体化多样化金融解决方案,如券商综合理财账户、 余额宝等。互联网络平台突破了时间和地域的限制,促进虚拟市场的形成和发展。 理论上,只要有网络和通信能够到达的地方,都可以成为互联网的市场范围,故互 联网可以提供“AAA”式服务“,即任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)和任 何方式(Anyway)都可以保证交易的顺利进行。 境界二:大数据运用。互联网金融可借助大数据挖掘和信息流优势,实现客户 服务的精确定位和无缝推送。大数据是指不用随机分析,而采用所有数据的方法。 在缺乏互联网平台的情况下,计算机难以完成巨量数据的储存和处理,难以实现大 数据功能。而互联网平台和云计算技术的进步,使得大数据的处理成为了可能。大 数据处理带来了传统信息储存和统计处理方法难以实现的信息优势, 借此实现新的 商业变革。 美国大数据商业应用研究领域学者 Sch?nberger 在 《大数据时代》 指出, 大数据的特征体现为三个方面,一是待处理的数据将更多,不是随机样本,而是包 含所有数据; 二是待处理的数据将更杂, 数据处理不追求精确性, 而是追求混杂性; 三是数据处理的结果应用将更好:即使难以发现因果关系,大数据将通过相关关系 进行数据分析,并得到信息结果。 境界三:虚拟信用平台。革新传统的金融中介及货币发行体系,借助 P2P 网 上借贷平台、众投模式、社交网站、电子货币等形式,实现新生代金融生态圈的重 构。 互联网金融可替代商业银行、 投资银行等金融中介功能, 革新传统投融资体系, 实现较低的交易成本。交易成本是指达成一笔交易所要花费的成本,也指买卖过程 中所花费的全部时间和货币成本, 包括信息传播、 广告、 运输、 谈判、 协商、 签约、 合约执行监督等活动所花费的成本。一方面,互联网减少了信息收集成本。交易方
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直接通过互联网搜索信息,而大数据处理又使得数据搜索的过程更加个性化;另一 方面,互联网让生产者直接对接消费者,省掉常规的多层次经销体系,交易过程中 协商成本和契约成本也大幅降低。 其中境界一和境界二是对传统金融业务的拓展和优化, 境界三则是对传统金融 体系的颠覆和重塑,互联网对现有金融体系的冲击不断加强。 1.4 互联网金融的 6 大模式 1.4.1 第三方支付 第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构,借助通 信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在用户与银行支 付结算系统间建立连接的电子支付模式。 根据运营模式可以归为两大类:一类是独立第三方支付模式,是指第三 方支付平台完全独立于电子商务网站,不负有担保功能,仅仅为用户提供支 付产品和支付系统解决方案,以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典 型代表。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有 B2C、C2C 电子商务 网站提供担保功能的第三方支付模式。 货款暂由平台托管并由平台通知卖家 货款到达、进行发货;在此类支付模式中,买方在电商网站选购商品后,使 用第三方平台提供的账户进行货款支付,待买方检验物品后进行确认后,就 可以通知平台付款给卖家,这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。 1.4.2 P2P 网贷 P2P(Peer-to-Peer lending) ,即点对点信贷。P2P 网络贷款是指通过第三 方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配,需要借贷的人群可以通过网站平 台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群, 帮助贷款人通过和 其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险, 也帮助借款人在充分比较的 信息中选择有吸引力的利率条件。 1.4.3 大数据金融 大数据金融是指集合海量非结构化数据,通过对其进行实时分析,可以 为互联网金融机构提供客户全方位信息, 通过分析和挖掘客户的交易和消费 信息掌握客户的消费习惯,并准确预测客户行为,使金融机构和金融服务平 台在营销和风控方面有的放矢。 基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量 数据的电子商务企业开展的金融服务。 大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力,或者是从大数 据资产中快速变现的能力,因此,大数据的信息处理往往以云计算为基础。 目前, 大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模 式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。 1.4.4 众筹 众筹大意为大众筹资或群众筹资,是指用团购+预购的形式,向网友募 集项目资金的模式。 本意众筹是利用互联网和 SNS 传播的特性, 让创业企业、 艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目,争取大家的关注和支持,进而 获得所需要的资金援助。 众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人 或团队将项目策划交给众筹平台,经过相关审核后,便可以在平台的网站上 建立属于自己的页面,用来向公众介绍项目情况。众筹的规则有三个:一是 每个项目必须设定筹资目标和筹资天数;二是在设定天数内,达到目标金额 即成功,发起人即可获得资金;项目筹资失败则已获资金全部退还支持者; 三是众筹不是捐款,所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资
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成功的项目中抽取一定比例的服务费用。 1.4.5 信息化金融机构 所谓信息化金融机构,是指通过采用信息技术,对传统运营流程进行改 造或重构,实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金 融信息化是金融业发展趋势之一,而信息化金融机构则是金融创新的产物。 从金融整个行业来看,银行的信息化建设一直处于业内领先水平,不仅具有 国际领先的金融信息技术平台,建成了由自助银行、电话银行、手机银行和 网上银行构成的电子银行立体服务体系, 而且以信息化的大手笔——数据集 中工程在业内独领风骚。 1.4.6 互联网金融门户 互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销 售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式,采用金融 产品垂直比价的方式,将各家金融机构的产品放在平台上,用户通过对比挑 选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展,形成了提供高端理财 投资服务和理财产品的第三方理财机构,提供保险产品咨询、比价、购买服 务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险,因为其平台既不负责 金融产品的实际销售,也不承担任何不良的风险,同时资金也完全不通过中 间平台。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、P2P 等细分行 业分布有融 360、91 金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷 之家等。 1.5 互联网金融的互联网思维 以互联网技术为基础的现代信息技术是研究开发信息的获取、传输、处理、存 储调用和综合应用的工程技术,主要特点是数字化、网络化、智能化以及强大的信 息处理能力。 在互联网金融模式下,支付更加便捷,市场信息不对称程度较低;商业银行、 投资银行和交易所等金融中介作用降低,资金供需平民化;从长远来看,互联网金 融可以大幅减少交易成本, 甚至可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配臵效 率。 互联网带来的传统金融体系变革体现为以下三个方面: 客户服务由物理网点转 向虚拟网络,客户接触和服务的渠道由实体向虚拟演变,从而倒逼金融机构实现互 联网化。 大数据时代到来,个性定制化流行。信息工具的智能化和精准化逐渐挤压传统 金融高成本、低效率、大金额所带来的高利润的生存空间。在大数据积累基础上的 数据挖掘使得对单个客户的信用违约情况、消费行为和理财习惯分析成为可能。? 构建虚拟信用平台,加速金融中介消亡。互联网第三方支付等新型支付模式使得超 级网上银行逐渐取代支付系统中的二级商业银行的清算结算系统。 二、平台建设 2.1 必要性 信息是金融的核心,构成金融资源配置的基础。金融信息中,最核心的是资金供 需双方信息,特别是资金需求方的信息( 如借款者、发债企业、股票发行企业的财务 信息等) 。互联网金融模式下的信息处理是它与商业银行间接融资和资本市场直接 融资的最大区别,有三个组成部分:一是社交网络生成和传播信息,特别是对个人和机 构没有义务披露的信息;二是搜索引擎对信息的组织、排序和检索,能缓解信息超载
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问题,有针对性地满足信息需求;三是云计算保障海量信息高速处理能力。 随着互联网金融的发展, 我国各大金融机构纷纷将数据进行集中、 整合和处理, 将数据进行集中、整合和处理已经成为金融机构信息化建设的主流趋势,也是管理 集约化的必然要求,是金融机构优化业务流程的必要手段,因此,金融后台数据中 心建设已成为金融机构信息化趋势下的必然产物。 金融后台数据中心作为承载金融 机构业务的重要 IT 基础设施,承担着金融机构稳定运行和业务创新的重任。 2.2 政策支持 2012 年,国务院印发《 “十二五”国家战略性新兴产业发展规划》 ,提出“加 快构建下一代国家信息基础设施” , “统筹绿色数据中心布局”等更具针对性的发展 方向。 2012 年,工信部发布《互联网行业“十二五”发展规划》和《通信业“十二 五”规划》 ,提出“加快构建互联网应用基础设施” , “优化大型数据中心的建设布 局,保障大型数据中心之间的网络高速畅通。全面开展以绿色节能和云计算技术为 基础的 IDC 改造,提升数据中心能效和资源利用率,提升集约化管理 运营水平”的行业发展目标和要求。 2013 年,工信部、发改委、国土部、电监会和能源局联合发布《关于数据中 心建设布局的指导意见》 ,明确提出将数据中心从市场需求和环境友好角度出发, 分类型引导建设的指导要求 2013 年,工信部发布《关于进一步加强通信业节能减排工作的指导意见》 ,明 确从节能减排角度落实《关于数据中心建设布局的指导意见》的相关要求 2013 年 8 月,国务院发布《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》 中,提出了统筹互联网数据中心(IDC)等云计算基础设施布局的发展要求,第一 次明确将数据中心列入信息基础设施。并明确要求“各级人民政府要将信息基础设 施纳入城乡建设和土地利用规划,给予必要的政策资金支持” 。 2013 年同期,国务院发布《关于加快发展节能环保产业的意见》 ,重点提出了 开展数据中心节能改造,降低数据中心、超算中心服务器、大型计算机冷却耗能。 2.3 建设思路 数据中心的建设和布局应以科学发展为主题,以加快转变发展方式为主线,以 提升可持续发展能力为目标,以市场为导向,以节约资源和保障安全为着力点,遵 循产业发展规律,发挥区域比较优势,引导市场主体合理选址、长远规划、按需设 计、按标建设,逐渐形成技术先进、结构合理、协调发展的数据中心新格局。 2.4 市场前景 武汉市目前暂无金融数据中心,若能根据市场需求并集中建设,集中管理、能 够利于金融数据中心长远发展。其中在汉金融单位如下(12 年底数据) : ? 总部在汉的金融机构约 13 家: 汉口银行 湖北银行 武汉农村商业银行 湖北省信用合作联社 长江证券 天风证券 交银国际信托 方正东亚信托 合众人寿
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长江财产保险公司 长江期货经纪有限公司 美尔雅期货公司 光大金融租赁有限公司 银行机构: ? 外资银行(9 家) 汇丰银行武汉分行(7 家分支机构) 法国兴业银行武汉分行 东亚银行武汉分行(8 家网点) 日本瑞穗实业银行武汉分行 日本东京三菱日联银行 渣打银行武汉分行 韩国企业银行武汉分行 日本陆奥银行武汉代表处 荷兰苏格兰皇家银行武汉代表处 ? 内资银行金融机构(27 家) : 中国人民银行武汉分行(9 大地区支行之一,分管湖北、湖南、江西三省) 中国农业发展银行湖北分行 中国进出口银行湖北分行 国家开发银行湖北分行 工商银行(武汉网点 211 个,不含独立自助银行) 农业银行(武汉网点 191 家,不含独立自助银行) 建设银行(武汉网点 190 家,不含独立自助银行) 中国银行(武汉网点 129 家,不含独立自助银行) 交通银行(武汉网点 56 家,不含独立自助银行) 华夏银行(武汉网点 15 家,不含独立自助银行网点) 中国光大银行(武汉网点 19 家,不含独立自助银行网点) 中信银行(武汉网点 19 家,独立自助银行 59 家,含商场步行街 ATM 机) 福建兴业银行 (武汉网点 16 家, 独立自助银行 33 家, 含商场步行街 ATM 机) 中国邮政储蓄银行(武汉网点 92 家,独立自助银行 63 家,含商场步行街 ATM 机) 广东发展银行 (武汉网点 18 家, 独立自助银行 18 家, 含商场步行街 ATM 机) 平安银行(原深发展与平安银行合并,武汉网点 6 家,不含独立自助银行) 中国民生银行 (武汉网点 30 家, 独立自助银行 22 家, 含商场步行街 ATM 机) 上海浦东发展银行(武汉网点 18 家,独立自助银行 52 家,含商场步行街 ATM 机) 招商银行(武汉网点 26 家,独立自助银行 93 家,含商场步行街 ATM 机) 中国东方资产管理公司武汉办事处 中国华融资产管理公司武汉办事处(武汉市武昌区体育街 20 号) 中国长城资产管理公司武汉办事处 中国信达资产管理公司武汉办事处 中国银联湖北分公司 湖北银行武汉分行(网点 25 家,不含独立自助银行)
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汉口银行武汉(网点 75 家,不含独立自助银行) 武汉农村商业银行(武汉网点 225 家,独立自助银行含商场步行街 ATM 机共 107 家,武汉农村商业银行是武汉网点最多的银行,特别是郊区乡镇网点较多) 武汉银行密度排全国第三 ? 保险公司: 《1》外资保险公司(11 家) 1.美国友邦保险有限公司武汉分公司 2.都邦财产保险股份有限公司湖北分公司 3.法国安盛保险武汉代表处 4.日本同和火灾海上保险公司武汉代表处 5.信诚人寿(中信集团与英国保诚保险公司合资)湖北分公司 6.中美联泰大都会人寿保险有限公司湖北分公司 7.光大永明人寿保险股份有限公司(中国光大集团与加拿大永明金融合资) 8.中宏保险湖北分公司(中化集团与加拿大宏利金融合资) 9.台湾国泰产险湖北分公司 10.中英人寿湖北分公司 11.海尔纽约人寿保险有限公司湖北分公司 《2 》 .内资保险公司 ⑴财险公司(18 家) 1、中国人民财产保险股份有限公司湖北省分公司 2、中国太平洋财产保险股份有限公司湖北分公司 3、中国平安财产保险股份有限公司湖北分公司 4、天安保险股份有限公司湖北省分公司 5、太平保险有限公司湖北分公司 6、中国大地财产保险股份有限公司武汉分公司 7、永安财产保险股份有限公司湖北分公司 8、华安财产保险股份有限公司湖北分公司 9、中华联合财产保险公司湖北分公司 10、永诚财产保险股份有限公司湖北分公司 11、华泰财产保险股份有限公司湖北省分公司 12、安邦财产保险股份有限公司湖北分公司 13、中国大地财产保险股份有限公司湖北分公司 14、天平汽车保险股份有限公司湖北分公司 15、阳光财产保险股份有限公司湖北省分公司 16、中国出口信用保险公司武汉营业管理部 17、渤海财产保险股份有限公司湖北分公司 18、民安保险(中国)有限公司湖北分公司 ⑵寿险公司(16 家) 1、中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司 2、中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司 3、中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司 4、泰康人寿保险股份有限公司湖北分公司
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5、新华人寿保险股份有限公司湖北分公司 6、太平人寿保险有限公司湖北分公司 7、生命人寿保险股份有限公司湖北分公司 8、合众人寿保险股份有限公司湖北分公司 9、长城人寿保险股份有限公司湖北分公司 10、平安养老保险股份有限公司湖北分公司 11、中国人民人寿保险股份有限公司湖北省分公司 12、嘉禾人寿保险股份有限公司湖北分公司 13、阳光人寿保险股份有限公司湖北分公司 14、中国人民健康保险股份有限公司湖北分公司 15、招商信诺人寿保险有限公司湖北分公司 16、民生人寿保险股份有限公司湖北分公司 ? 证券公司及营业部: 全国共有证券公司 106 家,其中有 45 家在武汉开有营业部,合计营业部 92 家! 中金公司(1 家) 、中信证券(2 家) 、广发证券(9 家) 、华泰证券(5 家) 、长 江证券(13 家) 、天风证券(1 家) 、平安证券(1 家) 、兴业证券(1 家) 、国泰君 安证券(3 家) 、申银万国证券(4 家) 、银河证券(8 家) 、第一创业证券(1 家) 、 国信证券(2 家) 、长城证券(1 家) 、湘财证券(1 家) 、方正证券(1 家) 、西南证 券(1 家) 、华西证券(1 家) 、华宝证券(1 家) 、安信证券(2 家) 、东北证券(1 家) 、东方证券(1 家) 、东海证券(1 家) 、东兴证券(1 家) 、光大证券(2 家) 、 国都证券(1 家) 、国盛证券(1 家) 、国元证券(1 家) 、海通证券(3 家) 、宏源证 券(1 家)华安证券(1 家) 、华融证券(1 家) 、金元证券(1 家) 、民生证券(1 家) 、齐鲁证券(2 家) 、同信证券(1 家) 、新时代证券(1 家) 、英大证券(1 家) 、 招商证券(2 家) 、中航证券(1 家) 、中投证券(2 家) 、中山证券(1 家) 、中信建 投证券(3 家) 、中银国际证券(2 家) 2.5 建设内容 现代金融数据中心也可以理解成依托云计算平台的大数据中心, 各平台的模型图如 下:

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图 1 云计算模型图

图 2 云计算的数据中心拓扑图

图 3 大数据模型图

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