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我国互联网消费金融的SWOT分析及对策研究

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 我国互联网消费金融的 SWOT 分析及对策 研究 作者:乔加力 来源:《时代金融》2018 年第 09 期 【摘要】随着我国互联网技术的高速发展,以网络经济为特征的新兴经济形式席卷中国, “互联网+”的发展如日中天。2014 年以来,一大批的互联网消费金融机构如雨后春笋般涌现, 极大地方便了新生代消费群体——大学生、工薪阶层等的日常消费和中长期消费。然而由于我 国互联网消费金融征信体系发展不健全、风险防范措施不足,加之互联网金融消费群体的特殊 性,使得我国互联网消费金融企业良莠不齐,出现了一系列扰乱金融市场的现象。本文运用 SWOT 分析方法,分析我国互联网消费金融的内部优势和劣势、外部机遇和挑战,为我国互联 网消费金融更好地契合金融市场良性竞争和服务好大众生活提供借鉴。 【关键词】互联网金融 消费金融 SWOT 分析 金融监管 党的十九大报告立足于当今国内外新形势,提出了我国社会的主要矛盾已经转化为人民日 益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾,基于这样的战略判断,在经济领域 要解决的主要矛盾关键是实现消费转型升级,即从传统的消费品向服务消费转变。随着互联网 技术的飞速发展,“互联网+金融”深度融合,借助网络平台的信息媒介功能,消费者获取消费 资金的渠道和方式变得更为多样,这就诞生了“互联网+消费金融”。 一、互联网消费金融概述 (一)概念界定 消费金融是为了满足消费者个人或者家庭对最终商品和服务的消费需求而提供的消费贷款 等金融服务,互联网消费金融是指利用互联网技术和信息通信手段,减少消费者与金融机构之 间的信息不对称,使传统的消费金融活动网络化、信息化。互联网消费金融是一种新型的金融 服务模式,通过快速的网络通道,广泛地渗入人们生活的各个方面。 2015 年 7 月,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式将互联网消费金融纳入 互联网金融业态,由商业银行、消费金融公司以及互联网企业等市场主体出资成立非存款性借 贷公司,以互联网技术和信息通信技术为工具,以满足个人或家庭对除房屋和汽车之外的其他 商品和服务消费需求为目的,向其出借资金并分期偿还。 (二)国内外发展概况 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 发达国家拥有健全的法律体系和完善的个人征信体系,消费金融市场规模庞大。第二次世 界大战以后,以美国和日本为代表的国家,对于家用电器和汽车等耐用品,采取分期付款的销 售模式,开启了消费金融的大门。随后,欧洲以政府主导模式建立了完善的个人信用征用体 系,除商业银行外,小贷公司和汽车金融公司开始提供消费金融服务。消费金融市场居于世界 首位的是美国,根据美联储公布的消费信贷数据,2017 年 11 月,美国消费信贷新增 280 亿美 元,增幅为 2001 年 11 月以来最高,年化增速为 8.8%,总额至 3.827 万亿美元,这其中包括信 用卡、学生贷款、汽车贷款。在监管方面,西方国家的监管部门没有设置消费金融企业的高准 入门槛,而是围绕消费金融业务品种进行监管。 我国消费金融正处于高速发展阶段,参与主体逐渐增多。2016 年我国个人消费信贷规模 约为 22.6 万亿元,占全年 GDP 比重 30%,占信贷总额 14%,占个人信贷 70%。而欧美发达国 家消费贷占 GDP 比重可达 70%,占信贷总额比重可达 50%,我国差距明显,消费信贷进一步 渗透的潜力较大。但我国个人征信体系建设不完善,消费金融风控建设尚处于起步阶段,消费 金融规模的扩张,服务人群的下沉加剧了消费金融平台面临的坏账风险。 (三)互联网消费金融分类 我国的互联网消费金融已经从 P2P 小额信贷的单一服务模式转向个性化定制、特色化多样 化运营的创新型信贷市场,O2O 消费金融模式兴起,以“线下场景+线上平台”结合的形式扩大 业务规模。按照互联网金融运营模式划分,互联网消费金融可以分为产业类和平台类。 产业类互联网消费金融公司依托自身自有产业链,采用线下场景和线上信贷的模式,既能 满足消费者提前消费、分期付款的需求,又能通过金融服务拉动主营业务增长。2014 年注册 成立的海尔消费金融公司,是我国首家由产业发起设立的产融结合消费金融公司;2015 年成 立的苏宁消费金融是一家以民营为主的混合所有制消费金融公司;涵盖银行业、保险业和批发 零售业的 6 家公司共同出资成立了马上消费金融股份有限公司,从资金、用户、数据和品牌方 面有很好的保障。这些产业系的消费金融平台,其背后拥有强大的经济实体作为支撑,具有明 确的目标客户群体。 平台类互联网消费金融具有强大的网络通道,利用大数据整合信息,依靠自身电子商务平 台,为客户提供分期购物的金融便利,还可以提供小额的现金贷款服务。最有代表性的是京东 的“京东白条”、天猫的“天猫分期”;以分期乐、学好贷、趣分期为代表的网络贷款,则是利用 网络平台,以网贷融资作为其资金来源,主要为大学生消费群体提供信任借贷的分期付款服 务。 二、互联网消费金融的 SWOT 分析 我国互联网消费金融的发展尚处于萌芽阶段,机遇和挑战并存,运用管理学上的 SWOT 分析方法,从企业内部的优势(S)与劣势(W)和外部的机会(O)与挑战(T)两个维度、 四个方面进行分析,能够更好地认清现在的发展趋势。 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn (一)内部优势 第一,互联网平台和大数据技术的应用。互联网消费金融彻底打破了地域限制,所有互联 网使用人群都成为了目标客户,资源的可获得性高,实现了消费金融的普惠性发展。对于小额 信贷用户,无抵押限制、快速办理等这些都成了互联网消费金融企业优于传统金融机构的内在 因素。信息不对称性降低,供求双方通过互联网软件,全方位查阅交易记录,透明性增强,避 免用户的非理性选择。 第二,对比银行等传统金融机构物理网点有限、员工数量缺乏等问题,互联网消费金融覆 盖面更广,且参与门槛低。例