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基于互联网金融的P2P网贷市场SWOT分析_图文

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 基于互联网金融的 P2P 网贷市场 SWOT 分 析 作者:梁莹莹 来源:《对外经贸》2016 年第 10 期 摘要:近年来我国互联网金融 P2P 网贷业务发展较快,通过对 P2P 网贷业务的 SWOT 分 析,探讨 P2P 网贷业务在未来金融业竞争中可能存在的操作风险、流动性风险和信用风险,并 提出相应解决措施,以促进 P2P 网贷业务尽快适应金融市场发展、适时制定经营策略、调整营 销模式和完善竞争战略。 关键词:P2P 网贷;互联网金融;SWOT 分析 中图分类号:F832.5 文献标识码:A 一、基于互联网金融的 P2P 网贷市场概况 (一)P2P 简介及业务介绍 P2P 是 Peer to Peer 的缩写,是互联网金融(ITFIN)的一种。P2P 金融指个人与个人间的 小额借贷交易,一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交 易手续。P2P 网络借贷模式起源于英国,2005 年 3 月理查德、詹姆斯、萨拉和大卫 4 人共同创 办了全球首家 P2P 网络借贷平台 Zopa。2006 年这种网络借贷模式传入美国,2007 年传入中 国,并在近年来开始快速发展扩张。目前,我国 P2P 网贷平台运营数量已超过 2000 家,P2P 投资人突破百万。 简单地说,借款人通过在第三方中介提供的互联网平台上发布借款信息,包括金额、利 息、还款方式、还款期限等,招标一个或多个资金借出者提供资金(见图 1)。网络借贷平台 (如万惠投融)的特点是可将社会中非常小的资金聚集起来,提高了社会闲散资金的利用率。 (二)P2P 网贷市场主要产品 1.按照标的的实际用途可分为基础借款标、高级借款标和非常规借款标。 (三)国内主要的 P2P 网贷平台模式 P2P 1.0 模式:类似拍拍贷这样提供 P2P 全流程服务,但不对出借人的收款提供保障的模 式。 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn P2P 2.0 模式:同样参与 P2P 全流程,但在“2”这端的交易平台上引入垫付机制,由平台的 风险准备金或担保公司提供本金保障。目前国内 P2P 网贷平台 95%以上是这种模式。 P2P 3.0 模式:对借款业务及担保均来源于非关联的担保及小贷公司的,整个流程为 P2N 的(“N”是多家机构,不是直接个人对个人)称为 P2P3.0 模式 (四)国内部分 P2P 网贷平台的盈利来源 从国内的情况来看,参考人人贷、陆金所、红岭创投等主流 P2P 平台官网资料,其盈利来 源主要包括 VIP 会员费,面向借款人的账户管理费,面向投资者收取的投资收益金以及理财产 品的利差收益。 在竞争的情况下,手续费的收取可能相对受限,利差收益是国内众多 P2P 主要的盈利来 源,但这部分可能涉及的资金池问题,不排除有非法集资等政策风险。 二、P2P 网贷市场经营模式的 SWOT 分析 (一)优势(Strengths) 1.收益率高。据央行统计数据显示,2016 年 7 月理财产品平均收益率为 3.76%,其中保证 收益类理财产品平均收益率仅为 3.12%左右,而投资理财的收益率在 7%左右,也就是说近 3.3%的收益被银行以管理费名义拿走。网贷 P2P 投资收益明码实价,普遍在 10%以上。 2.P2P 有抵押担保。银行理财实际是投资者借给银行的一种信用贷款,除了银行信用之 外,没有任何风险抵补措施和手段,出现理财损失时投资者往往只能忍气吞声。网贷 P2P 普遍 都有借款人足值资产或高质量债权作抵押,并履行抵押登记手续,同时引入第三方担保公司履 行逾期代偿业务,可以说为理财资金安全加上了双保险。 3.P2P 真实项目挂钩清楚。现实中大部分客户购买理财产品不清楚资金用途、收益与何挂 钩、产品风险等。网贷 P2P 理财需要资金需求方面提供真实的借款用途和项目信息,投资者可 自主甄别和选择借款项目。 4.资金门槛低。信托理财不为大多数投资者所熟悉,主要原因就在于高门槛,信托公司推 出的各款信托产品的资金门槛大多在 100 万元以上,普通投资者就只能是望“槛”兴叹。网贷 P2P 通过互联网归集资金,成本小、效率高,并且普遍未设置资金门槛,是理想的投资理财渠 道。 5.P2P 流动性好。目前,市场上能够推出的信托产品投资期限以 1-2 年的居多,投资期间 信托产品变现能力较差,若投资者信托自查配置较多,容易导致流动性紧张。网贷 P2P 有多种 期限可供投资者选择,尤其是短期理财产品,流动性较好,可以满足投资者短期理财需求。 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn (二)劣势(Weaknesses) 1.存在信用风险。网贷平台固有资本较小无法承担大额的担保,一旦出现大额的担保问题 很难得到解决。而且不乏一些借款者出于行骗的目的进行贷款,而有些贷款平台的创建者目的 也不纯,携款逃跑的案例也屡有发生。 2.缺乏有效监管手段。由于网贷是一种新型的融资手段,央行和银监会尚无明确的法律和 法规指导网贷。对于网贷监管会持中性态度,不违规也不认可。 3.资金期限无法错配。银监会明确 P2P 机构不能建立资金池,客户的每一笔投资必须有相 应的贷款需求,10%以上的沉淀资金成本 P2P 企业无法承担。P2P 行业由于资金成本高无法实 现期限错配,P2P 的贷款只能停留在小额小贷上,因此 P2P 行业做大很难,并且运营成本更 高。 4.坏账率高。P2P 行业较高的坏账率众所周知,主要原因是大部分借出去的贷款用于小微 企业经营。最近几年宏观经济环境较差,小企业经营艰难,导致小微企业坏账率较高。大多数 P2P 企业不停地进行融资,其根本原因就是坏账准备率较高,不得不靠出售一些股份来进行经 营。 (三)机会(Opportunities) 1.市场需求较大。P2P 企业能快速发展,是由于无论资金的借入端还是借出端,都满足了 普通老百姓的需求。比如资金的借出端有理财需

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