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汽车合同和贷款_图文

汽车保险合同和消费贷款

案例
? 某粮油储运公司为其车辆在保险公司购买了车辆损失 险、第三者责任险等,保险期限自2002年10月25日起 至2003年10月24日止,并及时缴付了保险费。2002年 12月,该公司将车转让给个体户李某,并同时在车辆 管理所办理了过户手续。2003年9月,李某驾驶该车辆 与另一货车相撞,经汽车修理厂进行维修评估,两辆 事故车的修理费分别为3.8万元和4.5万元。根据公安交 警大队出 具的道路交通事故责任认定书,李某应对交 通事故负全部责任。2003年10月,粮油储运公司和李 某一起向保险公司提出索赔申请,并同时向保险公司 出具了该车在车辆管理所过户的证明。

案例
? 在保险合同有效期限内,保险标的 依法转让后未办理保险批改手续, 如受损保险公司该不该赔? ? 保险公司以保险车辆以过户转让但 未申请办理保险批改手续为由,向 被保险人发出拒赔通知书。

? 《保险法》第34条规定:“保险标的的转让应当通知保险人,经 保险人同意继续承保后,依法变更合同。”

? 《保险法》第12条规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益。 投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。”
? 同时,本案的保险合同也约定,在保险合同的有效期限内,保险 车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度,被保险 人应当事先书面通知保险人并申请办理批改,否则,保险人有权 解除保险合同或者有权拒绝赔偿。 ? 本案保险车辆依法过户转让,但双方未去保险公司办理保险合同 主体变更的手续,车辆买卖双方违反了《保险法》的规定和保险 合同的约定。因此,该保险合同自保险转让之日起就无效。

财产保险标的转让应当办理保险批改手续,否 则,自保险标的转让之日起,保险合同无效

保险合同的变更
? 保险合同的变更:是指在保险合同有效期限内,由于 订立保险合同时所依据的主客观情况发生变化,双方 当事人按照法定或合同规定的程序,对原保险合同的 某些条款进行修改或补充的行为。

? 变更行为可分为:主体变更、客体变更、条款变更等3 种
? 生效的条件是:投保人或被保险人提出变更书面申请 ,保险人同意后签发批单或批注。 如被保险人变更受益人,只需书面通知保险人即可, 而不必得到保险人同意。

保险合同的解除
? 保险合同的解除,是指双方当事人依法或依合同约定 而提前终止保险合同的行为。 ? 保险合同的解除可以分为投保人解除和保险人解除两 大类。 ? 《保险法》第15条规定:除本法另有规定或者保险合 同另有约定外,保险合同成立后,保险人不得解除合 同。从法律规定看,保险人得以解除合同的前提是投 保人、被保险人或受益人有违约或违法行为。

? 《保险法》在第16条、27条、35条、36条、53条和58 条中分别规定了保险人在以下几种情况出现时可以解 除合同: ? ? ? ? ? ? ? (1)投保人未履行如实告知义务; (2)被保险人或受益人谎称发生保险事故骗保; (3)投保方故意制造保险事故; (4)投保方未履行对保险标的的安全责任; (5)保险标的的危险程度增加; (6)被保险人年龄不实并超过年龄限制; (7)人身保险合同中止后未能复效等。

保险合同的终止
? 保险合同的终止,是指保险合同双方当事人消灭合同 确定的权利和义务行为。保险合同一旦终止,就失去 法律效力,但是原合同中争议处理条款的效力和当事 人要求赔偿的权力不受影响。

? 保险合同的终止,可以分为4种情况: (1)自然终止。即保险合同因合同期限届满而终止的情 况。 (2)义务履行而终止。保险事故发生后,由于保险人履 行了赔付保险金的全部责任,导致合同终止。这里的 全部责任,是指发生了保险人应当按约定的保额全部 赔偿或给付的保险事故 (3)解除终止

(4)协议终止

汽车贷款
? 汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的 贷款,也叫汽车按揭 。只针对家庭自用,不用于经营 及租赁。

消费贷款方法:
1. 金融公司 金融公司,比如大众金融,福特金融,上海通用金融(GMAC),他们是 各个汽车生产厂商自己旗下的金融公司,只给自己的品牌汽车贷款, 利率要高于银行,一般是月利率11.38‰。上汽通用汽车金融,大众金 融 、东风汽车金融、奔驰金融 、福特金融、 丰田金融 银行信用卡 消费者直接用信用卡分期付款买车,持卡人可申请的信用额度为2万-20 万,享受0利率,但是有手续费,一年手续费大概在3.5%左右。二年就 7%。但是有特定合作品牌,不是所有汽车贷款都可以用该方式。 银行汽车贷款 客户通过担保公司和银行签订借款合同,不受车型限制,基本上所有 汽车都可以办理。利率比较低,4.5‰左右。担保公司收取一定的手续 费。有些汽车贷款不直接向客户发放,必须通过担保公司。 汽车融资租赁 客户向租赁公司提出需求,由租赁公司按照客户的需求向汽车供应商 购买车辆,由客户租赁使用并按约支付租金。当租期结束,客户支付 完全部约定租金后,即可获得汽车所有权。

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申请条件:金融车贷门槛较低 商业银行申请汽车贷款,所需要提交的资料和审核过程是 非常严格的,甚至可以说是苛刻。 信用卡贷款购车则只对银行信用卡用户提供分期付款,且 也不是百分之百可以办理,也需要一个简单的审核过程, 而这个“简单”也只是相对于长期拥有优良信用记录的持 卡人而言。 汽车金融公司的门槛则相对低了许多,许多品牌对贷款消 费者的筛选比较简单。

可选车型:商业银行可贷车型多 目前国内多家商业银行涉及信用卡汽车分期业务,包括建行、 中行、招行、平安银行等。一家银行里只能有一家或几家厂 商的几款车型供您选择,限制了消费者的选择。 汽车金融公司的车贷更是仅限于本品牌的车型,相对处于劣 势。

商业银行车贷则可囊括所有在售车型,涵盖范围很广。

贷款额度:信用卡车贷额度小 相比汽车金融公司和商业银行,信用卡车贷对贷款金额有较 多的限制。不仅仅是首付款要比较高,就连贷款总额都有限 制。1年期、2年期、3年期的手续费率分别大约在3.5%、 7.5%、11%左右 而汽车金融贷款或者商业银行贷款,最低只要20%的首付, 且月供压力明显要小于信用卡车贷。

贷款利率:信用卡需手续费 信用卡车贷不收取利息,不过两年期的手续费比一般银行的 贷款利率也少不了多少。银行会不定期推出免手续费活动, 要信用卡购车可得看准时机。 汽车金融公司贷款的利率则明显要高些,如上海通用汽车金 融公司车贷利息率为7.94%,不过不少品牌也纷纷推出了免 利息的优惠,只是这是建立在车价不能商谈的基础上,因此, 消费者得到的优惠并不大。 商业银行车贷,则是严格按照国家利率来执行,无利率优惠 可言。

贷款期限:金融、银行车贷年限长 信用卡车贷最高3年的贷款期限,相比汽车金融公司和商业 银行最高5年的贷款时间显得有些少。这对于收入较少的消 费者来说,每月还款的压力就会很大。

金融、银行车贷资料多

贷款期限:金融、银行车贷年限长 信用卡车贷最高2年的贷款期限,相比汽车金融公司和商业 银行最高5年的贷款时间显得有些少。这对于收入较少的消 费者来说,每月还款的压力就会很大。

金融、银行车贷资料多

某些地区限制小汽车上牌,客户买车容易上牌难,车都上不 了牌,更加无法在银行或汽车金融公司办理抵押手续。融资 租赁可以避免牌照限制,实现降低成本用车。贷款效率高, 有时可以实现免息、低息等利率优惠。
手续:门槛较低,不需要抵押,非本地户口也可。 首付:首付比例低,贷款时间长。首付最低为打包价格(车 价+购置税+保险)的20%,最长期限为5年,不用缴纳抵押 费 利率:融资租赁公司根据不同客户及车型的情况定制不同的 利率方案。通常比银行高些,但是部分车型有厂家支持政策, 可达到市场最低价。 产权:分直租及回租两种方式。直租模式汽车产权为融资租 赁公司所有,租赁期满过户。

以一款车价约为15万元的车型用等额还款方式贷款来作简
单比较: 信用卡分期首付50%,12期手续费率若为3.5%,则月供 (含手续费,下同)6468.75元;若首付为20%,则月供 10350元。 汽车金融车贷以大众汽车金融为例,首付同为50%,12期 月供(含利息、手续费,下同)6690元;首付为20%,则 12期月供10705元。

? 标准信贷 ? 标准信贷的支付包括首付款与等额月付两大部分。其方式非常简 单: ? 1.客户按照贷款合同规定支付首付款; ? 2.客户按照贷款合同规定在贷款期限内支付等额月付; ? 贷款期限:12到60个月 ? 最低首付款:全车售价的30%

? 标准弹性贷款:标准弹性贷款产品,指可以在购车时,支付占购 车金额一定比例的首付款金额,同时选定一定比例的弹性尾款。 在首付款和尾款之外,贷款部分在贷款期限内以等额月供的形式 支付。而弹性尾款金额在贷款期间内无需偿还,在贷款期末,客 户可根据自己的意愿选择以下方案:1)、一次性还清弹性贷款金 额。2、)将弹性贷款金额再延展贷款期限,继续享受贷款服务。 通过这种方式贷款,您可以大大降低月供金额,最大限度利用资 金。 ? 由大众汽车金融(中国)有限公司在中国市场上率先推出的创新 产品;

? 通过在贷款期最后一个月保留贷款额25%的弹性尾款,使月付款 始终保持在较低的水平。

? 弹性信贷包括首付款、等额月付与最后一个月的弹性尾款。其具 体特征如下: 贷款期限:12到48个月 最低首付款:全车售价的30% 等额月付期限:11到47个月 弹性尾款:贷款额的25%
? 弹性信贷的付款方式降低了您的月付,而且还让您在贷款合同到 期时,拥有更多的选择: 选择一:在售车经销商的协助下,以二手车置换新车; 选择二:对弹性尾款再进行展期,申请二次贷款; 选择三:一次性结清弹性尾款,获得完全的汽车所有权。

? 二手车贷款 ? 二手车的贷款首付比例最低为车价的50%,贷款期限最长达3年。

银行贷款购车流程

? 申请条件
1.具有有效身份证明且具有完全民事行为能力 2.能提供固定和详细住址证明 3.具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力 4.个人社会信用良好 5.持有贷款人认可的购车合同或协议

6.提供贷款人认可的财产抵押、质押和第三方保证
7.合作机构规定的其他条件

? 贷款期限和利率

1、贷款期限
通常最短6个月,最长5年。上海工商银行对于公务车改 革项下的汽车消费贷款,期限最长可放宽到8年。上海农 业银行对自用车辆贷款期限最长为5年,营运车辆贷款期 限最长为3年。

2、贷款利率
6个月4.2%、1年4.425%、3年4.575%、5年4.65%、8年

4.8%(上海工商银行)。
6个月5.04%、1年5.31%、3年5.49%、5年5.58%(浦发银 行、上海建设银行)。

? 还款方式

期限在1年以内的贷款,一般在贷款到期日一次性还本
付息、利随本清。 一年以上贷款有两种主要还款方式,每月还款付息额 计算公式如下: 等额本息还款法:贷款总额×月利率+贷款总额× 月利率÷[(1+月利率)还款总月数-1]。 等额本金还款法:贷款本金÷还款总月数+(贷款 本金-已归还本金累计额)×月利率。

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办理贷款购车手续的材料
1、《个人贷款申请书》;
2、个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官证、护照 、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明; 3、户籍证明或长期居住证明; 4、个人收入证明,必要时须提供家庭收入或财产证明; 5、由汽车经销商出具的购车意向证明; 6、购车首期付款证明;

7、以所购车辆抵押以外的方式进行担保的,提供担保的有关材料
,包括质押的权利凭证、抵押房地产权属证明和评估证明、第三方保证 的意向书等; 8、如借款所购车辆为商用车,还需提供所购车辆可合法用于运营 的证明,如车辆挂靠运输车队的挂靠协议、租赁协议等; 9、借款所购车辆为二手车,还需提供购车意向证明、银行认可的 评估机构出具的车辆评估报告书;车辆出卖人的车辆产权证明、所交易

车辆《机动车辆登记证》、车辆年检证明等。

机动车辆消费贷款保证保险
? 汽车消费贷款保证保险
即汽车消费贷款履约责任保险,是指汽车消费贷款的 购车人投保,保险公司承保,以购车人的履约责任为 保险标的,约定投保人在保险事故发生时,以贷款人

为索赔权人的保险。

? 保费计算
本保险的保险金额为《借款合同》项下汽车消费贷款 本金和贷款利息之和。其中贷款本金不能高于所购汽 车净车价的70%。 保险费按保险金额乘以保险费率计收 6个月以内 0.5% 6个月以上—12个月0.8%

12个月以上—18个月1.2%
18个月以上—24个月1.7%