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个人消费贷款未形成损失的案例


个人消费贷款未形成损失的案例分析
一、案例简介 客户李某,于 2009 年 6 月在某行办理个人消费贷款 7 万元,期限 5 年,贷款用途 房屋装修。借款人李某是某派出所民警,自从贷款发放以来就频繁出现违约,虽经贷后 人员催收,还能归还积欠贷款本息,但自 2011 年下半年起,借款人以贷款其表弟使用 为由,停止归还贷款,从而形成了不良。其表弟由于意外车祸,丧失劳动能力。为了防 止信贷资金形成损失, 该行多次与李某本人进行电话沟通、 登门拜访, 讲人行征信政策, 提示其应按借款合同约定按时履行还款义务,但借款人李某不想替其表弟还贷款。该行 在多法催收无效的情况下,于 2011 年 12 月向区法院提起诉讼,保全信贷资产。面对借 款人不配合、抵押房产执行难度大的情况,该笔贷款一直没有进展。2012 年 12 月份, 借款人的儿子在北京买房急需用钱,借款人要转让抵押物,此抵押房产地理位置优越, 升值空间较大, 无奈借款人主动找到银行, 归还了此笔贷款的本金 49800 余元, 利息 7000 多元。化解了此笔不良贷款。 二 案例分析 虽然此笔消费贷款未形成损失,但从形成不良的原因分析与银行信贷人员贷前调 查、贷款审查、支付管理、贷后管理等方面存在的问题有一定的关联。虽然借款人是国 家公务员、贷款仅为 7 万元,借款人有还款能力,但是在实际贷款用途和监督资金支付 方面存在得过且过现象,造成借款人将贷款资金挪用,也为借款人赖账不还形成不良贷 款找了借口。如果不是该行及时采取诉讼保全资产和借款人急需用钱,主动归还贷款, 此笔贷款将会存在一定的风险。 三、案例启示 (一)银行在受理贷款时,加强贷前调查,坚持对贷款客户进行面对面的双人谈话 制度,了解客户对贷款的真实意愿,对贷款用途的真实性进行认真核实,确保贷款用途 真实、合规,从源头上有效防范虚假贷款的发生。 (二)做好消费贷款用途真实性的调查工作。客户经理应深入了解借款人贷款的真 实用途,如实反映借款人贷款的真实用途,要求借款人提供合法、可靠的贷款用途证明 资料, 坚持与借款人面谈制度, 通过面谈了解借款人的贷款意向, 减少贷款挪用的风险。 对于有明确交易对象受托支付的贷款品种,确保贷款资金放入规定用途账户。 (三)坚强贷款发放后的作业监督和贷后管理。及时了解借款人信息变化情况,及 时跟踪资金流向,保证贷款用途符合规定,发现有可能形成风险的环节要及时采取有效 措施,保证我行资金安全。


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