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动产质押融资担保业务流程图(第一页,制作)


动 产 质押融资担保业务流程图
1.1 客户咨询、初步了解 1、申请阶段 1.2 客户提出担保申请 B、符合进入下一阶段 A、不符要求回复客户

2.1 实地调查,了解企业情况 2、受理阶段 2.2 初审决定是否立项

A、不符要求回复客户

B、符合进入下一阶段

3.1 保前调研及资信评分 3、初审阶段 3.2 提交项目初审调研报告 3.3 业务部提出是否担保意见

不符合回复客户 户 提交进入下一阶段 不符合回复客 户 符合提交进入下阶段 回复客户 补充调查 提交进入下一阶段

4.1 信审部进行可行性及风险评估 4、审查阶段 4.2 重大及专业项目组织专家评审 否决 5、评审阶段 5.1 保审会审议决策项目 同意

6.1 业务部制作法律文本,签订有关合同 6、合同签订阶段 6.2 落实承贷银行协助客户办理相关手续 6.3 公司正式承保 进 入 下 一 阶 段

7.1 接到银行放款通知,核实质物权属、价值 7、放款阶段 7.2 落实反担保措施,协助办理上款手续 8.1 担保机构进行保后监控及对质物进行管理 8、在保阶段 8.2 通过质押物监管,掌握企业的经营状况 A、 贷款逾期,公司进行代偿并执行追偿权 9、项目终结阶段 B、 偿还贷款、担保责任解除 担保程序终止

动 产 质 押 融 资 担 保 业 务 流 程
一、流程概述: 申请阶段——受理阶段——初审阶段——审查阶段——评审阶段 ——合同签订阶段——放款阶段——在保阶段——项目终结 二、流程说明: (一)申请阶段: (1 个工作日) 客户经理接到客户的咨询及申请信息,主动电话联系或上门拜访, 介绍公司动产质押业务的操作流程、 操作要求、收费标准、监管要求等, 并初步了解企业概况(客户名称、经营地址、经营品种、存放仓库、注 册资本,大概融资需求、是否办理贷款卡等) ,初步确定是否符合担保 要求,不符合要求第一时间回复客户,符合要求转入下一程序。 (二)受理阶段: (4 个工作日) 对意向客户实地调查,了解企业情况,确定是否立项。主要工作内 容有: 1、收集客户资料: 常规资料: ·营业执照 ·税务登记证(国税、地税) ·组织机构代码证 ·贷款证(卡) ·公司章程 ·验资报告 ·信用等级证书及评信报告(指定机构) ·近三年的审计报告(指定机构) ·基本户开户许可证

·公司简介 ·法定代表人及全体股东的身份证复印件(与原件核对) ·法定代表人及全体股东的签名(现场鉴证) 项目资料: ·融资担保审理书(含委托担保申请书、董事会同意申请 担保决议书、承诺函) ·当期财务报表及附注说明 ·购货合同 ·付款凭证、运输凭证 ·增值税发票 ·出质物清单 2、详细了解企业情况,主要了解如下内容: (1)企业概况:主要包括企业名称、法人代表、企业性质(国 有、集体、股份、私营等)、法定地址、注册资金总额、股份的主要 构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人 数、演变过程、老企业名称、收购(拍买、转让)总价格(其中出资 现金金额)、债务转让金额等,属关联企业的还要说明关联企业的有 关情况。 (2 ) 经营情况:企业规模、主营项目或产品、 年产值或销售收入、 上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在 同行业中的地位和发展前景等。 (3)行业情况:行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利 性、国家政策等、行业竞争状况等。 (4)管理情况:营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证 件的合法有效性;企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人 情况、财务制度以及关联企业经营情况;企业内部各车间、部门之间

的运作是否通畅;管理人员、员工对企业领导的评价,对企业发展计 划的了解程度;安保、环保、员工保险工作是否正常等。 (5)企业借款原因:企业申请贷款的原因、用途、用款计划, 是否符合国家有关政策和银行信贷政策, 市场前景如何?预计效益如 何?自有资金多少,尚缺资金多少,多长时能收回成本,什么时间能 还清贷款等。 (6)做好《担保调查工作底稿》,以备查考。 (7)客户经理协同风险管理部相关人员实地查看仓库及拟质押 物情况。 (8)初步分析企业的财务状况:企业的四大财务指标(偿债能 力、经营能力、盈利能力、成长能力)是否达标? 3、综合上述因素进行综合分析,不符合立项要求的第一时间回 复客户,符合要求的转入下一程序。 4、向融资银行推荐,并协助银行客户经理进行相关的贷前调查。 5、客户经理根据上述调查情况出具项目调查报告(明确标明担 保调查意见),提请担保业务部部长初审。 (三)初审阶段:(1 个工作日) 担保业务部部长根据客户经理提交的资料和调查报告进行初审, 并签署明确初审意见,不符合的否决或补充调查,符合的会同风险管 理部制定监管方案, 并连同客户经理调查报告、 收集的所有资料、 《担 保项目调查责任书》移交信审部进行审查。 (四)审查阶段:(3 个工作日) 信审部收到担保业务部递交的项目资料后, 根据信审要求对项目 资料进行全面审核,主要工作内容: 1、客户主体资格审查 受理项目时审查其主体是否符合银行及我公司贷款和担保准入 条件,是决定贷款和担保与否的前提条件,如果客户主体不符合规定

要求,则可直接退审,而不必进入下一审查环节。准入条件审查主要 有以下三个方面: (1)确认客户真实性。审查公司类客户其经营证照是否真实, 有无涂改等造假现象,是否在有效期限内,是否办理年检等;个人客 户要审查其身份证是否真实。 (2)审查担保项目的政策性、合法性。属于特种行业的审查是 否持有有效的特种行业从业许可证; 属于房地产开业企业的审查是否 持有齐全的资质证件;审查担保项目是否符合国家政策,是否为高耗 能、 高污染、 产能过剩行业的劣质企业, 以及商业银行已退出的领域; 审查个人经营项目是否合法合规;审查公司或个人经营是否正常,有 无亏损;审查产品销售合同是否真实等。 (3)审查公司(或个人)资信程度。审查公司(或个人)、关 联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况,以亲朋名义在银行 贷款情况,对外担保情况,有无不良信用记录,有无大额或有负债或 重大涉讼案件等;审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不 还等劣迹,有无道德风险等。报告中要对以上情况作专门介绍,并将 在人行的征信系统中查询记录附后佐证。 2、内容合法审查 (1)资料及文本签字要求。审查调查是否二人以上,调查人是 否在调查采集的每份资料右上角加盖“调查核对,资料真实”章,并 签名。融资担保审理书、项目调查报告等落款处是否有部门负责人、 调查人签字。凡未按以上要求盖章和签字或一人调查的申报资料,一 律不予受理。 (2)审查调查报告应参加调查人是否到位,是否坚持“双人四 眼”原则,是否双人手工签字。上报项目担保资料,客户经理(A、B 角)、部门负责人等都必须由本人签名,以示负责。 (3)审查申报资料内容是否衔接一致;资料是复印件的是否模 糊不清等。

(4)审查客户的法定代表人及全体股东签名是否为本人签名。 3、经营情况审查 (1)客户的经营情况是否正常?是否与客户经理反映的调查情 况相符? (2)企业规模、主营项目或产品、年产值或销售收入、上年利 税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业 中的地位和发展前景等情况是否真实。 4、财务状况审查 (1)审核财务报表资料是否真实、齐全、衔接?(近三年经审计 的财务报表、当期财务报表及附注说明)客户的财务状况是否正常? 是否与客户经理反映的调查情况相符? (2)计算并分析客户的四大财务指标是否合理、达标? (3)审查主要会计科目是否调查清楚?(应收、应付、预收、预 付、他行融资、对外担保、销售收入、应缴税金、资本公积) 5、仓库及质押物审查 (1)货物存放仓库是否符合我公司监管条件和要求? (2)质押物是否符合质押要求?权属是否清晰?是否已设定质 押、抵押或其他纠纷? (3)监管成本是否超标?是否能带来规模效应? 6、贷款用途及还款来源审查 (1)贷款用途是否真实?是否符合国家有关政策和银行信贷政 策,市场前景如何? (2)企业目前的现金流量是否真实?测算企业的未来现金流量, 预测企业的还款来源是否有保证? (3)主要担保风险及防范措施和建议。

7、审查人员在综合上述信息情况后,对上报的担保项目进行综 合分析,不符合要求的,或否决,或返还担保业务部补充调查;对重 大怀疑或不确定事项,协同担保业务部进行二次实地调查,符合要求 的出具《担保项目审查报告》,并签署明确审查意见,同时签订《担 保项目审查责任书》,一并报分管领导复审、签字、推荐最终评审。 (五)评审阶段:(每星期一次) 对信审通过的担保项目, 推荐上公司的担保项目评审委员会进行 最终评审,具体程序: 1、客户经理采用幻灯片的形式向评审委员会成员介绍担保项目 调查情况; 2、客户经理回答担保项目评审委员会成员提问; 3、风险管理部介绍客户监管及质押物情况; 4、信审部介绍项目审查情况; 5、评审委员会成员发表并签署意见。 根据评审会意见, 否决的第一时间回复客户, 暂缓或补充调查的, 返回业务部重新按流程操作,同意担保的通知客户并转入下一程序。 (六)合同签订阶段:(1 个工作日) 对公司评审委员会评审通过并同意担保的项目, 业务部制作相关 法律文本,签订有关合同,具体内容如下: 1、签订《仓单质押合作协议》; 2、签订《动产质押融资担保协议》 ; 3、法人代表及全体股东签订《个人反担保保证函》 ; 4、关联企业签订《保证反担保合同》 ; 5、将上述签订的法律文本及相关合同递交信审部审查,审查通

过后转入下一程序操作。 (七)放款阶段: (当天) 接到银行的放款通知及客户的放款要求, 业务部客户经理协助客 户办理好放款手续,具体内容如下: 1、 会同风险管理部对客户的出质物价值和权属进行核实和认定, 并将核实情况反馈银行及公司相关部门。 2、收取客户的正式《提贷单》 (三套)交风险管理部存档,备查 备验。 3、将银行开具的《货物冻结通知单》交咨讯部,据此开具正式 的《仓单》 ,经四方(客户、仓单、我公司、银行)签章认可后,交 银行分管客户经理办理放款手续;同时开具担保费收据,及时足额收 回担保费和其他费用,返回各方仓单联。 4、收回客户放款凭证(借据或承兑汇票复印件) ,经信审部审核 后连同项目资料交咨讯部存档。 (八)在保阶段: 1、业务部客户经理在保后 15 天须对客户进行一次回访,主要是 了解贷款是否按规定用途使用?资金使用效应?对担保额较大, 资金 用途特殊的担保项目,信审部须介入回访。 2、客户经理及时为客户做好在保期间的调库、调价、冻款解货、 冻货解款等服务工作,及时传递相关单据。 3、客户经理定期对担保客户进行回访,了解其经营情况、财务 状况、质押物情况等;信审部须介入审查,主要是检查客户经理的回 访记录,必要时介入回访。 4、贷款到期前 15 天,信审部及时通知业务部或分管客户经理,

客户经理应及时通知客户作好还款准备。 在保期间,客户经理或信审部发现客户改变资金用途、经营情况 恶化、经济纠纷等影响贷款偿还的因素,应立即将情况反馈公司和银 行,及时采取限期改正、提前还款等预防措施。所有回访必须做好回 访记录,以备信审部查考。 (九)项目终结阶段: 1、客户提前或到期还款,凭银行开具的《质押物解冻通知单》 开具正式《提单》 ,经银行签章后返回各方,解除质押; 2、 收回还款凭证 (借据复印件) , 经信审部审查后交咨讯部存档; 3、客户贷款逾期,公司代偿后,担保业务部和信审部应积极协 助公司执行追偿权,并由信审部组织召开代偿事故分析会,总结经验 和教训,以备借鉴。 4、担保项目终结后,客户经理应对金额较大(1000 万元以上) 的担保项目出具担保项目总结,经信审部审核后交咨讯部存档,以备 借鉴。


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